velikost písma: A +/ A/ A -

Vyplatí se ještě stavební spoření?

Autor: www. penize.cz | komentářů: 0

Jaké jsou výhody a nevýhody stavebního spoření? Kolik vám stavební spoření může za 6 let vynést? Jaké poplatky jsou s uzavřením smlouvy a vedením spořícího účtu spojeny? Je spoření výhodné pro děti?

Stavební spoření má na českém trhu již více než 12letou historii a ke konci loňského roku bylo v České republice evidováno více než 5,7 miliónu uzavřených smluv. Podstatnou část výnosu ze stavebního spoření tvořila a tvoří státní podpora. Až do roku 2003 bylo stavební spoření dotováno roční státní podporou ve výši až 4 500 Kč. V roce 2004však došlo k novelizaci zákona o stavebním spoření, která mimo jiné přinesla snížení státní podpory na maximálně 3 000 Kč ročně a prodloužení tzv. vázací lhůty z 5 na 6 let.

Spořit, či nespořit?
I přes výše uvedené změny zákona stavební spoření stále nabízí při minimálním riziku poměrně slušné zhodnocení vkladů, i více než 6,5 % ročně (úroky a státní podpora). Státní podporu totiž můžete získat i v případě, že naspořené peníze nepoužijete na investici do bydlení. A proč se nejvíc smluv uzavírá právě na konci roku? Je to dáno tím, že nárok na státní podporu za celý kalendářní rok vzniká bez ohledu na to, zda byla smlouva uzavřena v lednu či v prosinci.

Co vedlo stát ke snížení státní podpory?
Jedním z argumentů pro snížení státní podpory bylo, že klienti stavebních spořitelen využívali produkt převážně jako výhodný spořící nástroj. Což je v rozporu s hlavním posláním stavebního spoření poskytovat relativně dostupné úvěry na bydlení. Je ovšem dost pravděpodobné, že velká část klientů úspory použila na investici do bydlení i přesto, že nečerpali úvěr.
Novelizace zákona o stavebním spoření měla v horizontu 10 let státu přinést úsporu až 63 mld. Kč. Informace o plánovaném snížení státní podpory však byla zveřejněna ještě před nabytím účinnosti novely, lidé zareagovali zvýšeným zájmem o stavební spoření (v roce 2003 bylo uzavřeno přes 2 milióny smluv, pro srovnání v roce 2004 jen 314 tisíc) a objem peněz vyplacených státem ještě vzrostl. V roce 2006 poprvé došlo k poklesu, který by měl pokračoval i v následujících letech.

Vklady jsou ze zákona pojištěny na částku odpovídající 90 % úspor (maximálně 25 tisíc eur) a výnos je osvobozen od daně. Ovšem pochopitelně platí, že v čistém výnosu je třeba vedle poplatků (viz odstavec Kolik stavební spoření stojí) zohlednit také inflaci. Čím vyšší inflace, tím nižší reálný výnos.

Nevýhody stavebního spoření
Jistou nevýhodou stavebního spoření je, že na svoje peníze nesmíte po dobu 6 let (tzv. vázací lhůty) sáhnout. Ztratili byste totiž nárok na státní podporu a navíc museli spořitelně zaplatit sankci za předčasnou výpověď, která obvykle činí 0,5 % z cílové částky. Ovšem 6 let je minimální doba spoření, nikoli maximální. Pokud nepřekročíte cílovou částku, můžete na jednu smlouvu spořit i déle než 6 let. Pak může smlouva sloužit jako výhodný likvidní termínovaný účet. Standardní výpovědní lhůta je sice 3měsíční, ale stavební spořitelny jsou často schopny vyplatit peníze i výrazně dříve.

Až do října 2005 byla další nevýhodou nejistota ohledně výše poplatků, stavební spořitelny mohly poplatky za vedení účtu libovolně zvyšovat. Tuto situaci ošetřila další novelizace zákona. Od 1. 10. 2005 musí smlouva o stavebním spoření obsahovat také informaci, kolik vedení účtu stavebního spoření stojí, nebo jakým způsobem bude výše poplatku stanovena, a to celých 6 let až do ukončení vázací lhůty.

Kolik stavební spoření stojí
Každá stavební spořitelna si za uzavření smlouvy účtuje úhradu ve výši okolo 1 % z cílové částky, na kterou smlouvu uzavřete. Např. za smlouvu na 250 000 Kč tedy jednorázově zaplatíte 2 500 Kč. Obdobně je zpoplatněno navýšení cílové částky, uhradíte 1 % z rozdílu mezi stávající a novou cílovou částkou. Současně spořitelně platíte poplatek za vedení účtu, ten se pohybuje od 250 Kč do 360 Kč ročně podle stavební spořitelny.

Zvolte správný tarif a cílovou částku
Pokud jste si jisti, že úvěr na bydlení nebudete potřebovat ani za pár let, sjednejte si smlouvu v tzv. spořící tarifní variantě. U nich je vklad lépe úročen, úvěr je ovšem dražší. Úročení vkladů se pohybuje u spořících smluv okolo 2 % ročně, záleží na konkrétní spořitelně. Sazba je pevná a platí po celou dobu trvání smlouvy o stavebním spoření.

Pokud chcete na smlouvu jen 6 let spořit a pak smlouvu ukončit bez uplatnění nároku na úvěr, stačí uzavřít smlouvu s cílovou částkou 150 000 Kč. Při ročních vkladech do 20 000 Kč (20 000 Kč odpovídá maximální státní podpora ve výši 3 000 Kč ročně), 2 % úročení vkladů a státní podpoře se za 6 let dostanete těsně pod hranici 150 000 Kč. Uzavřete-li však smlouvu v závěru roku a složíte jednorázově 20 000 Kč, zvolte cílovou částku o něco vyšší – 180 000 Kč. V šestiletém cyklu budete mít totiž jeden vklad "navíc" a hrozilo by vám "přespoření" cílové částky. Přespoření v souladu se zákonem o stavebním spoření nepřipouští žádná stavební spořitelna. Platbu by vám v lepším případě spořitelna vrátila, ale taky by vám mohla automaticky zvednout cílovou částku a za zvýšení byste samozřejmě museli zaplatit.

Stavební spoření pro děti
Smlouvu o stavebním spoření můžete uzavřít i svým dětem, a to ihned po přidělení rodného čísla. Do doby jeho dospělosti tak lze zvládnout tři spořící cykly, ovšem smlouvy nezletilých mají svá rizika. Stavební spořitelny mají dětské klienty rády, ti se totiž mohou stát jejich celoživotními klienty. Proto jim obvykle uzavření smlouvy nabízejí za výhodnějších podmínek.

Zdroj: www.penize.cz – vše o osobních financích na jednom místě.
 
 

Diskuze

Možnost přidání příspěvku k článku mají jen registrovaní uživatelé. Registrovat se můžete ZDE. Pokud jste již registrovaný(á) uživatel(ka), nezapomeňte se prosím přihlásit.